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oration一家天气意外保险公司

2019-03-18 09:12:15

传统车险和自助餐有得比吗？有得比！假如你去吃自助餐，大家都支付统一的价格，你既可以一人吃三人份，也可以只吃寥寥几口。假如你去买车险，那恭喜你，你的保险公司和自助餐老板是一样的思维——所有人收取统一的费用，不管你是每天都在开车还是只是把车停在车对人来说最怕的是没有决定库。

是不是有点醒悟了？原来一直以来我们都亏大了！Metromile，一家为每年行程不超过10000英里的用户提供按里程付费的保险服务的初创公司，就瞄准了这个“痛点”和“盲点”。

InsurTech是基于互联和大数据技术，得到对用户需求更细致和深入的洞察，从而提供更高效、更精准、甚至创新的保险服务，实现差异化经营。Insurtech是一个相对新兴的行业，但它已经成长为Fintech里发展最迅猛的垂直细分领域之一。如今，世界上拥有1400多家互联保险企业，但这个市场的增速正在放缓。2015年，接近300多家互联保险公司成立；但2016年，新成立公司数下跌了40%（只有大约180家）。

其中，美国仍是互联保险行业中最大的市场——约50%的投资都流向了美国企业。Metromile就是这个市场中的一股变革浪潮。

Metromile总部位于加州旧金山，创立于2011年6月1日，公司服务覆盖美国的加州、伊利诺伊州、新泽西州、俄勒冈州、宾夕法尼亚州和华盛顿州等地区，已经成为美国UBI（Usage-Based-Insurance，即基于使用行为的保险）领域的标杆性企业。

其CEO兼联合创始人Dan Preston在此之前没有任何保险领域的相关经验，他曾于2011年创立了一家自助结账应用公司AisleBuyer，后于2012年4被自助财务管理公司Intuit收购。

Dan在接收采访时表示，他拥有丰富的机器学习和计算机科学背景，所以对如何寻找能彻底改造一个产品或行业的数据集有很深的理解。另一个联合创始人David Friedberg曾就职于谷歌，主持了多个谷歌超大型的收购，后于2006年创立了The Climate Corporation，一家天气意外保险公司。

2012年12月Metromile获得New Enterprise Associates、Index Venture等四家投资公司400万美元的A轮融资，2013年8月获得Felicis Ventures, Index Ventures 、New Enterprise Associates1000万美元的B轮融资，2014年由Mike Ghaffary投资3840万美元，2016年9月融资额达到1.915亿美元，其中包括中国太平洋产险的5000万美元。

这一举动不仅标志着太平洋产险与Metromile战略伙伴关系的建立，也标志着太保产险在UBI车险领域的又一布局。Metromile在16年9月获得1.915亿美元的融资后，借此收购了Mosaic保险公司。

这笔收购使得Metromile从一家代理人机构成为了一家在美国50个州拥有保险执照的正规保险公司，其大部分营收也来自于保险收入。Metromile计划在2017年覆盖更多的区域，继续进军纽约、佛罗里达以及德州等市场。

下图是CB Insights整理的时间线，记录了Metromile自成立之后发生的重要事项。

一、里程计价，奠定价格优势

大多数保险公司都会基于用户的每日行驶里程来设定车险费用，另外也会考虑诸如驾驶者年龄、信用历史和行车记录等因素。Metromile则更进一步，提供正好与你行驶里程相匹配的基于使用情况的保险定价策略，即先设定一个每月基础费用，再设定一个每英里的费用率。

举现实生活中的例子来说，一个用户支付了29.7美元的每月基础费用和3.8美分/英里的费用率。如果他一月行驶了500英里，他这个月就需要支付29.7+0.038×500=48.7美元的保费。

Metromile还设置了保费上限，当日里程数超过150英里（华盛顿地区是250英里）时，超过的部分不需要再多交保费。Metromile表示，它可以为低行驶里程的用户每年节省500美元的保费。2014年，CEO兼联合创始人Dan Preston在接受TechCrunch的采访时表示，如果车主每年行驶5000英里以下，可以节省40%到50%的保险费用。

可以看到，Metromile的定价原理很简单，车主便于理解，也能够尽可能扩大对潜在用户群的吸引力。

Metromile针对传统保险固定费用模式的核心特点，大胆创新，突出其按量计费的优势，并且通过非常直观的价格对比，让车主能够很容易明白其保险服务相对于传统保险的优势。

二、全面布局，发力移动端

Metromile通过无线通信车载设备Metromile Pulse——一个可以插进汽车诊断端口的小型电子器件——来搜集行驶数据。这并不是一个新概念，Metromile的不同点在于它承诺不考虑你的驾驶行为，只考虑你的驾驶距离。

Metromile Pulse提供有用的行驶数据，支持用户在app上随时查看。这款设备对于购买Metromile自动保险的用户免费开放，能帮“短距”驾驶者节约很多费用。

Metromile与上市公司National General Holdings Corp建立合作关系，承诺为所有保单承保。即便你取消保单，只需缴纳100美元即可继续使用该设备他看着孩子们快乐地吃着樱桃时。目前，Metromile已经在旧金山和芝加哥发售了28000多台产品，帮助用户累计节省180万美金的罚款。

当然，Metromile的app可以提供的服务不仅于此。它还可以提供最优的导航路线、汽车定位、查看油耗情况和即时诊断汽车故障等。每月车主都可以通过短信或者邮件查看车辆的相关数据总结。

Metromile还推出了一个有趣的功能——“扫街警报，在美国的很多城市，街道清扫时需要车主快速移动位置，否则就将接到违章通知单，“扫街警报”就是为此提供预警。

此外，Metromile也为没有加入其保险计划的车主免费提供一款Metromile Tag智能设备，通过这款设备，这些非保险车主也能享受与Metromile Pulse相似的智能服务。

不同之处在于，Metromile Tag是通过iBeacon（一项低耗能蓝牙技术，工作原理类似之前的蓝牙，由基站发射信号，iBeacon定位接受，反馈信号）技术实现与的连接，而Metromile Pulse则是通过OBD-II（第二代车载诊断系统）端口。同时Metromile Tag在功能上也有所简化，例如不能检测汽车健康状况以及实现一键寻找附近修车公司的功能。

作为一项免费的服务，Metromile Tag的目的在于让车主在使用中感受其便利性，培养潜在的保险用户。

对于这些额外功能，Preston如此评价道：“从客户的角度看，你用了我们的产品，不仅能省下大量保费，还能获得附加的服务。比如，你使用我们的产品后，每年可以省下500美元的保费，同时，你还能因为避免了违章罚款省下美元，甚至因为及时发现车辆故障，省下了大笔的后期维修费。”

三、与Uber合作，赋能共享经济

现如今，共享经济已经成为一个风口上的热词。在资本的推动下，共享经济在我们的日常生活中遍地开花。

据2016年Marketforce的调查，绝大多数保险公司并未在共享经济领域有所发展，仅有10%的公司提出了公开报价，35%的公司还处于试行阶段，超过55%的公司针对这个新的需求无动于衷。Marketforce建议传统保险公司与共享经济平台合作，以在这个蓬勃发展的市场站稳脚跟。

Metromile的商业概念正好与共享经济的愿景不谋而合。早在2015年，Metromile就与Uber合作为其驾驶员提供7/24的保险服务。私家车为Uber服务时，其行车过程可以分为几个不同的时段：

个人使用：车主关闭Uber APP，不为其服务的时间段；

第一时段：车主打开Uber APP，但还没有匹配到乘客的时间段；

第二时段：车主打开Uber APP，同时已经匹配到乘客的时间段；

第三时段：车主打开Uber APP，乘客上车以及到下车的时间段。

其中，第一时段处于模糊区域。2013年，一位注册为Uber司机的私家车主在旧金山发生车祸，造成一名路人死亡。司机当时已经打开了Uber的客户端，正在等待Uber公司派活，但车上还没有移动出行的乘客。

Uber公司辩解称，这名司机当时的状态没有保险来保障，因为从技术上来看这名司机当时尚未给Uber公司提供服务，Uber不应承担相关，第一时段实际上成为了保险的盲区。

这种“新场景”的出现使得传统的保险服务很难覆盖，Metromile则可以很好地适应并解决这一情况。

2015年1月29日，Uber宣布与Metromile签订协议，为其平台服务的司机提供基于行驶里程的汽车保险服务。在车主的个人使用和第一时段的范围内，按照行驶里程购买Metromile提供的保险服务，在第二和第三时段则享受Uber提供的商业保险服务。

中国UBI车险爆发在即，你准备好了吗？

在中国，UBI已经成为互联车险的一个发展方向。太平洋保险于2017年上半年战略投资Metromile一举就是国内UBI车险即将爆发的一个有力例证。2015年2月，国家统计局和兴业证券研究所联合发布报告，预测到2020年，中国的车险中将有25%－30％将会是UBI车险，年规模约为3000亿－4000亿。

从2013年开始，创新的UBI模式就已经广受业内关注，但直至今日，也并没有太多的保险公司推出相关产品。之所以如此，是因为保险公司能否实现更加合理和精准的定价，取决于其背后是否有一个有效且庞大的可供分析的数据。

只有基于对这些数据的分析，才会产生合理的定价模型。虽然传统的保险公司有大量的车主信息和数据，但这些数据并不能实现对车主进行精准的行为画像。因此，与互联数据公司的合作成为他们破题驾驶行为数据缺乏的重要方式。

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