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经济低迷下的机会：智能清收会是互联网金融下一个独角兽？

2017-01-30 13:45:42
经济低迷下的机会：智能清收会是互联网金融下一个独角兽？ - 金评媒作者: 超先声

当潮水散去，沙滩上布满了没穿泳裤的人。

堕入窘境的侨兴团体就是没穿泳裤的人，2014年12月其两家下属公司发布的公司债券，正在面临背约风险，担保方浙江财险和发布平台招财宝，都在经历1场炼狱。

经济情势延续低迷已两年，经济高涨时扩大的公司和个人，正在经历收缩的阵痛，也势必产生大量的坏账。

对债务缠身的公司和个人来讲，这是1场噩梦；对另外1些人来讲，这就是1场盛宴。

1、不良资产的大生意

2016年，中国信达资产管理股分有限公司，拿下了深圳等多地的地王，被质疑为推高房价的推手，信达公司甚么来头？

上世纪910年代初，为了解决工农中建4大国有银行的呆坏账，引入国际管理模式，将优良资产打包上市，中央政府分别成立了信达、东方、华融和长城4大资产管理公司，承接4大行剥离出来的不良资产。

这4大资产管理公司，处置完几10万亿的不良资产后，本身同样成长为巨无霸。

除这4家公司，国家发放了4批18家各省级不良资产处置牌照。具有牌照的公司可以批量从金融公司拿到不良资产。

不良资产的处置，是1个巨鳄共舞的大生意。

中国不良资产可根据产生的源头分为银行贷款、传统民间贷款、应收账款及新兴的P2P等种别，不良资产范围与贷款余额成正比。

2016年6月末，银行类最大贷款余额有101.5万亿，2016年第2季度，商业银行不良贷款率为1.81%，银行类不良资产为1.84万亿元。

这块大生意是国企和具有牌照企业的领地，旁人不准踏足，但另外1块也是诱人的蛋糕。

截止到2016年10月底，我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短时间消费贷款余额到达46474.51亿元，再加上主要的非金融机构的消费金融平台的贷款余额约3000亿，也就是我国当前消费金融市场范围约为5万亿元人民币。

而这些消费金融，背约率要远高于银行不良贷款。

经过近3年的爆发，P2P公司超过2000家，消费金融公司也诞生了蚂蚁花呗、京东白条、趣分期、分期乐等1批消费金融公司。

随着经济的下行，消费金融公司的坏账率1直在上升，几万亿的市场，总需要下游的链条来对接。

消费金融不良资产的处理和清收伏务，将成为诞生下1个互联网金融独角兽的地方。

2、用滴滴模式改变清收

消费金融清收前景美好，而现状却很惨淡。

清收伏务商诞生于2000年以后的信誉卡疯狂增长时间的信誉卡大量坏账。

近几年伴随着消费金融、P2P网贷等新金融业态兴起，经济低迷下的坏账率增高，清收伏务商被推至风口，诞生了几百家独立第3方清收公司。

但由于清收公司的低调性，很多清收公司均为线下公司，且较为分散，其数据及发展情况难以取得，故清收伏务O2O平台应势而生。

清收业务1直处在灰色地带，最近的裸条事件更是耸人听闻。

传统上，“暴力清收”跟黑社会的关系不可名说，互联网金融到来后，泼油漆变成了搜集裸照。

既然滴滴改变了用车市场，互联网能不能改变这个清收行业呢？

3、技术的气力

消费金融的无担保不良资产，不像传统银行1样，它的体量很小，范围庞大，清收的本钱非常高。

比如1些校园贷，消费贷款的额度只有35千，如果动用线下的清收人员，乃至不能覆盖人力本钱。

在这个时候，互联网的渠道和大数据的利用，就可以提高效力，下降本钱。

这个行业链条其实不复杂，前景清晰，清收行业互联网化，会随着时间推移，诞生1家巨无霸来。

4、清收的悖论

只有在金融危机的时候，清收行业才会迎来大爆发。

这类逆周期的行业，表面上看起来很嗜血，但实际上是全部社会不可缺少的链条。

1旦社会上清收大爆发，那肯定是产生了系统性的风险。

金融危机致使客户失业，房贷车贷和消费贷款都没了着落。

但是不良资产的处置，包括最后的个人破产，都是1种挤脓包的行动，看似在做脏累活，但实际上盘活了资产，增加了资金流通效力，可促使金融危机尽早过去。

如果没有清收队伍，坏账就会1直卡着，不会收回也不会破产，拖延下去下降社会的效力，只能延长危机的时间。

1个健康的金融链条，需要银行、资本市场和保险公司，也需要像揣摩鸟1样的清收机构，清收机构的效力提高，也能提高全部金融链条的运行效力。

从这个角度说，互联网改造后的清收链条，能加速资本的流通效力，也能在金融危机到来的时候，迅速啄去毒瘤和坏账。

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